Що таке погана кредитна історія і як з нею оформити новий кредит?

Сьогодні багато хто вдається до послуг банку, щоб оформити кредит. Іноді обставини складаються так, що людина з яких-небудь причин не виплачує його вчасно. Це фіксується банками і стає основою для недовіри по відношенню до позичальника, якому наступного кредит з поганою кредитною історією взяти буде набагато складніше.

Причини далеко не завжди криються в несумлінності клієнта фінансової установи - існує безліч нюансів, про які варто знати при оформленні договору.

Кредитна історія

На неї орієнтуються банки при ухваленні рішення про можливість видачі кредиту.

Важливу роль при цьому відіграють кілька критеріїв:

• Одноразова прострочення по платежу терміном 5 днів і менше. Це порушення не рахується серйозним;
• Багаторазові випадки несвоєчасного внесення платежу з затримкою в 5 і менше днів прострочення. Дане порушення умов договору вважається середнім;
• Невиплата позиченої суми. Через це порушення позичальник може втратити довіру взагалі, тому як воно є найбільш серйозним.

Нерідко, оформивши кредит, людина ненавмисно стає неплатником.

Наприклад, вносячи необхідну суму, потрібно враховувати, що вона може бути зарахована не відразу - іноді на це потрібно кілька днів. Таким чином, якщо проводити оплату в крайній день розрахункового періоду, може утворитися заборгованість.

Часто бувають випадки, коли виплачуючи повну суму кредиту або частковий платіж, людина не враховує, що необхідно внести його до єдиної копійки. В іншому випадку недоплачені гроші залишаються боргом, на який щомісяця нараховується пеня.

В результаті сума заборгованості може істотно зрости, а позичальник дізнається про це через якийсь час і набуває недовіру з боку фінансових установ.

Зіпсувати свою репутацію в очах банків можна не тільки відсутністю виплат по кредиту.

Наявність кримінальної справи проти потенційного клієнта або позову, поданого проти нього в суд за фактом несплати боргів іншим установам, податків, аліментів, непогашені позики у фізичних осіб і т.д. - Всі ці фактори мають величезне значення для формування репутації.

Існують і інші причини для її погіршення.

Вони зустрічаються набагато рідше, серед них:

• Помилки співробітників фінансової установи. У таких випадках клієнт своєчасно і в потрібному обсязі вносить платежі, але оператор, який обробляє транзакцію, помиляється, вказавши невірну суму або дату. Убезпечити себе від цього можна, кожен раз проявляючи уважність - вивчайте квитанції, чеки, переконуючись, що вони оформлені коректно;
• Навмисна псування. Щоб утримати клієнта і змусити його співпрацювати виключно з цією установою, його співробітники цілеспрямовано псують репутацію людини. З поганою кредитною історією оформити позики в іншому банку стане для нього практично неможливо, і він буде змушений вдаватися до послуг тільки цієї фінансової установи. Подібні ситуації трапляються дуже рідко, а уникнути їх можна, працюючи тільки з перевіреними організаціями;
• Шахрайські дії. Вкрадений паспорт або інші особисті документи - привід негайного звернення до правоохоронних органів. Але спритні шахраї, на жаль, можуть встигнути оформити кредит, навіть не збираючись його оплачувати. У базі кредитних історій цей факт може бути зафіксований. Коли людині дійсно знадобиться взяти кредит, він може отримати відмову. У цьому випадку за допомогою правоохоронних органів можна довести свою непричетність до непогашення боргу.

Якщо ви втратили довіру банків з власної вини, це не означає, що оформити позики ви вже не зможете ніколи. По-перше, на сьогоднішній рівень лояльності фінансових установ підвищився. По-друге, кредитну історію можна виправити.

Як повернути втрачену довіру?

Не варто боятися звернення до фінансової установи, якщо свого часу ви не своєчасно сплатили належну суму.

У цьому випадку буде потрібно надання доказів того, що в майбутньому ви плануєте справно виконувати свої зобов`язання.

Для цього ви можете приводити такі аргументи, як своєчасна оплата різних рахунків (наприклад, комунальних), кредитних карток і т.д. Всі ці доводи потрібно підтверджувати відповідними документами.

Хорошим аргументом на вашу користь буде надання довідки про доходи, виданої на постійному місці роботи. Якщо в одному банку вам все-таки відмовили, зверніться в інший.

Відмінним аргументом на вашу користь стануть депозитні рахунки, відкриті рік тому (або понад рік) в банку, в який ви звернулися.

Якщо ви не могли вчасно оплатити попередній кредит з об`єктивних причин (скорочення з постійного місця роботи, хвороба, затримка заробітної плати і т.д.) постарайтеся довести це співробітникам фінансової установи. Уявіть докази того, що в даний момент подібні проблеми вирішені, а ви є платоспроможним клієнтом.

Особам, часто користуються позиками, слід регулярно перевіряти свою кредитну репутацію (про неї можна наводити довідки в бюро кредитних історій). Це дозволить вчасно виявити помилку банку (якщо вона є) і вказати на неї організації або проінформувати про неї бюро.

Якщо вона зіпсована з вашої вини, знаючи, як виправити погану кредитну історію, ви зможете зробити це в найближчі терміни.

Зумівши показати банку свою благонадійність, ви поступово повернете свою репутацію.

У наступні рази він набагато простіше погодиться на видачу вам кредиту. Велику роль в цьому може зіграти дострокова виплата суми боргу.

рефінансування

У деяких випадках, коли вчасно погасити кредит не вдається, клієнт банку може просити про рефінансування. Цей процес передбачає переоформлення кредиту з наданням більш вигідних умов (збільшення терміну виплати, зменшення суми внесків і т.д.).

Зазвичай рефінансування з поганою кредитною історією дозволяється рідко.

Це цілком зрозуміло, тому як фінансові установи не хочуть ризикувати, надаючи послугу неплатоспроможного позичальника.

Але попросивши про її наданні своєчасно, ви зможете уникнути псування своєї репутації.

Великі банки, які мають достатню кількість клієнтів, при відсутності довіри в рефінансуванні, як правило, відмовляють. Але завжди є можливість звернутися в менш популярне установа, якій дорога кожна позичальник.

В цьому випадку вам теж «Зіграє на руку» надання документів, які свідчать про вашу платоспроможність і дострокове погашення боргу, якщо ви плануєте і далі звертатися до послуг цього банку.

У будь-якому випадку ви можете запропонувати банку гарантії - запорука, наприклад, транспорт, нерухомість і т.д.

Крім того, ви можете попросити кого-небудь зі своїх платоспроможних друзів або родичів стати вашим поручителем. У цьому випадку банк охоче піде вам назустріч. Але не варто забувати, що це особа несе однакову з вашої відповідальність за своєчасне погашення боргу.

Іпотека, автокредит, бистрозайми

Якщо є необхідність у покупці нерухомості, а наявних коштів для цього недостатньо, люди звертаються в банк. Можлива навіть іпотека з поганою кредитною історією, але доведеться проявити терпіння і, можливо, погодитися з не зовсім стандартними вимогами організації.

Серед них може бути необхідність в поручительстві, підвищена ставка по виплатах, скорочення термінів погашення позики, велика сума початкового внеску.

У багатьох випадках банки пропонують надати в заставу купується позичальником нерухоме майно.

З подібними умовами ви зіткнетеся, якщо у вас виникне необхідність оформити автокредит з поганою кредитною історією. В цьому випадку ви зможете спростити завдання, обійшовши стороною фінансові установи і звернувшись за оформленням кредиту безпосередньо до дилерів.

Їх репутація позичальника не цікавить, а при відсутності виплат придбаний транспортний засіб повертається в їх розпорядження.

Якщо вам потрібна невелика сума грошей, можуть виручити бистрозайми, які оформляються в найкоротші терміни і навіть з поганою кредитною історією. Вам доведеться виплатити пристойний% при поверненні боргу, але видаються кошти в короткі терміни і для цього потрібен мінімальний набір документів.

Кредитну історію при бажанні можна обнулити, але це теж викликає підозру у фінансових установ, тому краще її просто не псувати.